אם אתם מתמודדים עם חובות כבדים, קשיים כלכליים או צורך בהסדרים פיננסיים, הדף הזה בשבילכם.
חדלות פירעון (או בשמה הנפוץ יותר "פשיטת רגל") היא מצב משפטי שבו אדם פרטי או עסק אינו מסוגל לפרוע את חובותיו לנושים. בישראל, ההליך מוסדר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי התשע"ח-2018 (להלן: "החוק"), שמטרתו לספק פתרון הוגן - לחייבים ולנושים. החוק מאפשר לחייבים לקבל הזדמנות לשיקום כלכלי, תוך הגנה על זכויות הנושים.
האם הליך חדלות פירעון רלוונטי עבורכם?
אם אתם נמצאים במצב של חובות מצטברים – ממשכנתאות, הלוואות בנקאיות, חובות מס או חובות לספקים – חדלות פירעון יכולה להיות הדרך לצאת ממעגל החובות לדרך חדשה. ההליך מתחיל בהגשת בקשה לבית המשפט או ללשכת ההוצאה לפועל הרלוונטית (תלוי בגובה החובות), מינוי נאמן שמנהל את הנכסים, והכנת תוכנית פירעון. בסופו של ההליך, החייב יכול לקבל "הפטר" מחובותיו בכפוף לעמידה בתוכנית הפירעון שנקבעה לו.
במסגרת ההליך המשפטי החייבים זוכים ל:
-
הקפאת הליכי גבייה: הנושים אינם יכולים להמשיך בהוצאה לפועל או תביעות.
-
שיקום כלכלי: הזדמנות להתחיל מחדש ללא נטל החובות.
-
הגנה משפטית: בית המשפט מפקח על התהליך כדי להבטיח הליך הוגן.
עם זאת, במהלך ההליך מוטלות הגבלות על חשבון בנק, איסור על ניהול עסקים מסוימים והשפעה על דירוג האשראי.
לכן, חשוב להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתחום לפני התחלת התהליך.
הליך חדלות פירעון - שלבי ההליך
-
הערכת מצב: בדקו את סך החובות והנכסים. אם אינכם רואים פיתרון לחובות, ייתכן שזהו ההליך המתאים עבורכם.
-
הגשת בקשה לבית משפט השלום או ללשכת ההוצאה לפועל המוסמכת בצירוף המסמכים הרלוונטיים.
-
מינוי נאמן על ידי הערכאה השיפוטית האחראית על ניהול הנכסים ומכירתם - ככל שיש בכך צורך.
-
קביעת דיון בבקשה להכרזת החייב כחדל פירעון. עד לדיון בבית המשפט הנאמן מבצע חקירה של נכסי החייב - לרבות חקירת יכולתו הכלכלית של החייב, על מנת לאתר את כל נכסי החייב.
-
תוכנית פירעון: בדיון הכרזת החייב, נקבעת תוכנית פירעון לחייב בהתאם לנכסיו שאותרו, בפריסה לתשלומים חודשיים.
-
הפטר: עם השלמת תנאי תוכנית הפירעון שנקבעו - החובות נמחקים והחייב יכול לשקם את חייו.
ישראל, ההליך נמשך בדרך כלל כ- 36 חודשים - תלוי במורכבות המקרה ובמצבת הנכסים.
רוצים לקרוא עוד על שלבי ההליך ומה צפוי לכם? בואו לקרוא כאן.
הסדרי חוב – פתרון אלטרנטיבי לחדלות פירעון
הסדרי חובות הם חלק בלתי נפרד מתחום חדלות הפירעון, הסדרים המציעים דרך להתמודד עם החובות ללא הכרזה כפושט רגל/חדל פירעון (למאמר מקיף בנושא לחצו כאן)
הסדר החוב נשען על הסכמות בין החייב לנושים, לעיתים תחת פיקוח בית משפט, שמאפשרות את פריסת החובות תוך הפחתה או מחיקה חלקית.
הסדרי חובות מתאימים במיוחד לאנשים עם הכנסה יציבה אך חובות גבוהים, שמטרתם למנוע הגעה לחדלות פירעון מלאה - דבר בעל השלכות כלכליות משמעותיות על דירוג אשראי, היכולת ליטול הלוואות (ומשכנתאות), ניהול עסק קיים ופתיחת עסקים בעתיד.
סוגי הסדרי חובות נפוצים
הסדר עם בנקים: פריסת הלוואות על פני תקופה ארוכה יותר, עם ריבית מופחתת.
הסדר עם רשויות המס: פריסת חובות למס הכנסה או מע"מ.
הסדר כולל: במסגרת הליך משפטי, הסדר שבו כל הנושים מסכימים על תוכנית אחת כוללת לכל הנושים.
הסדר פרטי: הסכמות ישירות עם נושים, ללא בית משפט.
היתרון הגדול של הסדרי חובות הוא היכולת לאפשר לחייב לשמור על נכסים "גדולים" כמו בית או רכב,
וללא ההשפעה על דירוג האשראי - בהשוואה להליך שבסופו החייב מוכרז כחדל פירעון, לאחר שמומשו כל נכסיו, ודירוג האשראי שלו נמוך במיוחד.
כיצד להתחיל בהסדר חובות?
איסוף מידע: רשמו את כל החובות, הריביות והנושים.
משא ומתן: הגשת הצעת הסדר לנושים לבית המשפט.
מהי הצעה ריאלית? הצעה גבוהה יותר מהסכום הריאלי שצפוי הנושה לקבל בסוף הליך 'רגיל'. עו"ד המתמחה בהליכים אלה יכול להעריך את התמורה הצפויה לנושים בהליך, ובהתאם להציע הצעה ריאלית לנושים בהסדר חוב.
חשוב לדעת: מרגע הגשת הבקשה ועד מיצוי ההליך - בין אם בהסדר מוסכם ובין אם באי הסכמה, לא ניתן לנקוט בהליכי גבייה או להטיל עיקולים על החייב, על מנת לאפשר לצדדים למצות את המו"מ ללא העיקולים והמגבלות הרובצים על החייב.
אישור משפטי: עם הגעה להסכמות בין החייב לנושים, ההסדר מוגש לאישור בית המשפט.
עם סיום תשלום מלוא ההסדר, החייב יופטר ממלוא חובותיו מבלי שהוכרז כפושט רגל, באופן המאפשר לו לשקם את חייו.
5 טעויות נפוצות בהליכי חדלות פירעון – ואיך להימנע מהן
הנה 5 טעויות נפוצות שרבים עושים, עם טיפים כיצד להימנע מהן:
-
חייבים רבים מנסים להתמודד לבד עם ההליך המשפטי וללא ייצוג משפטי, מה שמוביל להחמצת אפשרויות וטעות בבחירת ההליך הנכון עבור החייב הספציפי. הערכת סיכונים מוקדמת על ידי עורך דין המתמחה בתחום יכולה לחסוך ולהגן על נכסי החייב על אף ההליך.
-
הסתרת נכסים או מידע: ניסיון להסתיר כספים או רכוש עלול להוביל להאשמות בחוסר תום לב וביטול ההליך.
-
התעלמות מהתחייבויות: אי עמידה בתשלומים חודשיים והגשת דו"חות חודשיים עלולה לבטל את ההליך.
-
בחירת הסדר חובות ללא בדיקה: רבים בוחרים בהסדר מבלי לבדוק מהו ההליך הנכון עבורם.
-
אי-הכנה לשינויים בחיים: חדלות פירעון משפיעה על עבודה, נסיעות ועוד. תכננו את ההליך מראש - את העבודה בה תעבדו ואת מקום המגורים המתאים להליך.
שאלות נפוצות על חדלות פירעון והסדרי חובות
מה ההבדל בין חדלות פירעון להסדר חובות? חדלות פירעון היא הליך משפטי בסופו החייב מוכרז כפושט רגל ומופטר מחובותיו, בעוד הסדר חובות הוא קבלת הפטר מהחובות ללא הכרזה כפושט רגל.
כמה זמן נמשך הליך חדלות פירעון? כ- 36 חודשים, תלוי בנסיבות החייב וההליך.
האם אאבד את הבית שלי? לא בהכרח – יש הגנות מסוימות על נכסים. להרחבה בנושא זה לחצו כאן.
מה אם הנושים לא מסכימים? ניתן לפנות לבית המשפט לאישור כפוי. לקריאה נוספת על זכויות נושים לחצו כאן.
עם המידע כאן, תוכלו לקבל החלטות מושכלות. אם אתם זקוקים לעזרה, צרו קשר עם עו"ד המתמחה בתחום חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
